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“Excellent”, 150 avis

Assurance-vie ou contrat de capitalisation : Que privilégier?

Publié par Jonathan Dhiver le 25 oct. 2023 Mis Ă  jour le 18 nov. 2024 4 min. de lecture
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L'assurance-vie et le contrat de capitalisation sont deux produits financiers qui se ressemblent beaucoup mais possÚdent des particularités. Zoom sur ces différences et comment les choisir selon vos besoins.

Les ressemblances entre l’assurance-vie et le contrat de capitalisation

L'assurance-vie et le contrat de capitalisation partagent de nombreux points communs :

  • Versements : libres ou programmĂ©s par l'Ă©pargnant.
  • Supports d'investissement : Fonds en euros, unitĂ©s de compte, notamment les parts de SCPI.
  • Retraits : Les rachats sont possibles Ă  tout moment et sont soumis Ă  une fiscalitĂ© identique.

NouveautĂ© en 2024 : Les deux contrats offrent dĂ©sormais l’accĂšs Ă  des fonds ISR (Investissement Socialement Responsable), permettant aux Ă©pargnants d’investir dans des produits respectant des critĂšres environnementaux, sociaux et de gouvernance.

Qui peut souscrire un contrat de capitalisation?

La grande force du contrat de capitalisation est sa flexibilité. En effet, non seulement il est ouvert aux particuliers, mais aussi aux personnes morales comme les sociétés patrimoniales ou les associations.

Astuce : Pour les personnes d'un Ăąge avancĂ©, le contrat de capitalisation est souvent recommandĂ© pour Ă©viter les contestations lors de la succession. En 2024, ce contrat continue de sĂ©duire les gestionnaires de patrimoine pour sa capacitĂ© Ă  s’adapter aux besoins complexes des entreprises familiales.
 

La transmission : Le point de divergence majeur

L'assurance-vie ne permet pas de transmission du vivant du souscripteur. Au décÚs de ce dernier, les fonds vont directement aux bénéficiaires mentionnés dans le contrat.

Le contrat de capitalisation, lui, permet une transmission anticipée, et c'est là une de ses plus grandes forces. La donation d'un tel contrat est possible, avec une fiscalité avantageuse, notamment grùce aux abattements renouvelables tous les 15 ans. Cette anticipation facilite la transmission et permet d'organiser le patrimoine.

Nouveau en 2024 : Les contrats de capitalisation bénéficient de nouveaux abattements fiscaux, augmentant leur attractivité pour ceux souhaitant optimiser la transmission de leur patrimoine.

Au décÚs de l'épargnant

Les rĂšgles changent entre les deux produits Ă  ce stade:

  • Pour l'assurance-vie, les fonds transmis aux bĂ©nĂ©ficiaires ne font pas partie de l'actif successoral, bĂ©nĂ©ficiant ainsi d'une fiscalitĂ© avantageuse.
  • Pour le contrat de capitalisation, sans donation prĂ©alable, il intĂšgre l'actif successoral. L'hĂ©ritier peut alors conserver le contrat ou effectuer un retrait total pour obtenir des liquiditĂ©s.

En 2024, la fiscalitĂ© applicable Ă  l'assurance-vie au dĂ©cĂšs a Ă©tĂ© lĂ©gĂšrement ajustĂ©e, avec des nouvelles tranches d'imposition pour les capitaux transmis au-delĂ  de certains seuils, renforçant l’importance de bien planifier la transmission de son patrimoine.

Tableau comparatif : Assurance-vie vs contrat de capitalisation

CritĂšre

Assurance-vie

Contrat de capitalisation

Versements

Libres ou programmés

Libres ou programmés

Supports d'investissement

Fonds en euros, UC, SCPI, ISR

Fonds en euros, UC, SCPI, ISR

Retraits

Possibles à tout moment, fiscalité identique

Possibles à tout moment, fiscalité identique

Transmission

Pas de transmission du vivant, avantages fiscaux au décÚs

Transmission anticipée possible, abattements renouvelables

Fiscalité au décÚs

Hors actif successoral, nouvelles tranches d’imposition

IntĂšgre l’actif successoral sans donation prĂ©alable

Public Ă©ligible

Particuliers uniquement

Particuliers et personnes morales (sociétés, associations)

Nouveautés 2024

Fonds ISR, nouvelles tranches fiscales

Nouveaux abattements, fonds ISR

Conclusion : Quel choix pour quel profil ?

Le choix entre assurance-vie et contrat de capitalisation dépendra de votre profil, de vos besoins et de votre stratégie patrimoniale. Si vous souhaitez un produit flexible avec une transmission facile, le contrat de capitalisation semble plus approprié. Si votre but est d'épargner pour transmettre au décÚs, l'assurance-vie offre une solution optimale.

Avec les nouvelles options d'investissement et les rĂ©centes modifications fiscales en 2024, ces deux produits demeurent des piliers de la gestion patrimoniale, mais le choix devra ĂȘtre affinĂ© en fonction des spĂ©cificitĂ©s personnelles et des objectifs de chacun.

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À propos de l’auteur

Jonathan Dhiver

Jonathan Dhiver

J'ai fondé MeilleureSCPI.com, Meilleur-GF.com, Meilleur-GFV.com, et Epargne-Mensuelle.com. J'adore tout ce qui touche à l'épargne, l'éducation financiÚre, et la fixation d'objectifs. Je pense qu'une des clés est de mettre de l'argent de cÎté dÚs le début du mois. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter (via le formulaire de contact) !

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